“퇴직하고 나니 매달 나가는 보험료가 부담스럽습니다. 암보험, 종신보험까지 있는데, 이제 그만 내도 될까요?”

▲이미지= 생성형 AI 제작

직장에 다닐 때는 매달 내던 보험료가 은퇴 후에는 부담으로 다가온다. 정기적인 소득은 줄어드는데 보험료는 그대로이거나 오르기 때문이다. 그렇다고 보험을 해지하자니 나이가 들수록 병원 갈 일이 많아질 것 같아 걱정이다. 특히 20~30년 전에 가입한 보험은 어떤 보장을 받는지, 보험료를 언제까지 내야 하는지 기억하지 못하는 경우도 있다.

보험을 몇 살까지 유지해야 한다는 정해진 기준은 없다. 가입한 보험의 종류와 보장기간, 현재 경제 상황에 따라 판단해야 한다. 오래 유지한 보험이라고 무조건 지킬 필요는 없지만, 해지한 뒤 같은 조건으로 다시 가입하기 어려울 수도 있어 신중해야 한다.

보험료 납입이 끝나도 보장은 계속된다?

가장 먼저 확인할 것은 ‘납입기간’과 ‘보험기간’이다. 납입기간은 보험료를 내는 기간이고, 보험기간은 보험사가 약정한 위험을 보장하는 기간이다.

가령 20년 납입·90세 만기 암보험이라면 20년 동안 보험료를 내고 이후에는 90세까지 보장을 받는 구조다. 보험료 납입이 끝났다고 보험 자체가 종료되는 것은 아니다.

반면 갱신형 보험은 일정 기간마다 보험료를 다시 산정한다. 나이가 들거나 보험금 지급 실적 등에 따라 보험료가 오를 수 있다. 100세까지 보장된다는 설명만 듣고 가입했다면 보험료도 언제까지 내야 하는지 확인해야 한다.

특히 오래된 보험은 현재 판매하는 상품과 보장 조건이 다를 수 있다. 이미 납입이 끝난 보험을 보장 내용도 확인하지 않고 해지하는 것은 피해야 한다.

암보험과 사망보험, 유지 기준이 다르다

보험은 가입 목적에 따라 유지 여부를 판단해야 한다. 암보험이나 뇌혈관·심장질환 관련 진단비 보험은 약정한 질병을 진단받았을 때 정해진 보험금을 지급한다. 치료비뿐 아니라 치료 기간에 발생하는 생활비 부담 등을 고려해 가입하는 경우가 많다. 다만 보장하는 질병의 범위와 지급 조건은 상품마다 다르다.

사망보험은 성격이 다르다. 가장의 사망으로 남겨질 가족의 생활이 어려워지는 상황에 대비하는 목적이 크다. 자녀가 경제적으로 독립했고 배우자에게 충분한 노후자금이 마련돼 있다면 가입 당시와 보험의 필요성이 달라졌을 수 있다.

다만 종신보험은 사망보장 외에 해지환급금이나 다른 계약상 기능이 있을 수 있어 단순히 필요성이 줄었다는 이유로 해지해서는 안 된다.

또 여러 보험에 가입했다면 같은 질병을 중복 보장하는지 살펴볼 필요가 있다. 정액형 진단비는 계약 조건에 따라 각각 지급될 수 있으므로 중복 가입이 반드시 불필요한 것은 아니다.

해지하기 전에 보험료부터 줄일 수 있을까?

보험료가 부담된다면 해지하기 전에 남은 납입기간과 앞으로 낼 보험료를 계산해보자. 예를 들어 월 20만 원을 내는 보험의 납입기간이 10년 남았다면 앞으로 내야 할 보험료는 총 2400만 원이다. 반면 납입이 1~2년만 남았다면 해지보다 유지가 나을 수도 있다. 물론 납입할 금액뿐 아니라 남은 보장과 해지환급금도 함께 따져야 한다.

금융감독원은 2024년 9월 ‘주요 민원사례로 알아보는 소비자 유의사항(질병·상해보험 편)’에서 보험료 납입이 부담될 때 보험료 자동대출납입이나 감액 등을 활용해 계약을 유지할 수 있다고 안내했다. 감액은 계약 내용을 바꿔 보장과 보험료를 함께 줄이는 방법이고, 자동대출납입은 해지환급금 범위 안에서 대출을 받아 보험료를 대신 내는 방식으로 대출금에는 이자가 붙는다. 해지환급금으로 남은 보험료를 충당하는 ‘감액완납’을 이용하면 더는 보험료를 내지 않아도 되지만, 대신 보장 내용이 줄어든다. 일부 특약을 삭제하는 방법도 있으나, 상품과 계약 조건에 따라 이용할 수 없거나 보장이 달라질 수 있어 보험사에 먼저 확인해야 한다.

다만 보험료를 내지 않아 계약이 해지되면 그 이후 발생한 사고는 보장받지 못한다. 부담스럽다고 납입을 멈추기보다 보험사에 먼저 문의해야 하는 이유다. 무엇보다 해지한 뒤 나이가 들었거나 질병 진단을 받았다면 같은 조건으로 다시 가입하기 어렵거나 보험료가 높아질 수 있다.

은퇴 후 보험을 정리하려면 보험증권을 꺼내 납입 종료 시점과 보장 만기, 갱신 여부부터 확인하는 것이 좋다. 이어 각 보험이 어떤 상황에서 보험금을 지급하는지 살펴보고, 현재 소득으로 보험료를 계속 감당할 수 있는지 계산해야 한다.

보험을 오래 유지했다는 사실보다 중요한 것은 앞으로 남은 보장이다. 보험료 부담을 줄이더라도 노후에 필요한 보장까지 잃지 않도록 살펴야 한다.