“주변에서 부모님 간병비로 한 달에 수백만 원이 들었다는 이야기를 들으면 겁이 납니다. 지금이라도 간병보험에 가입해야 할까요?”

▲이미지= 생성형 AI 제작

나이가 들수록 의료비 못지않게 걱정되는 것이 바로 간병비. 수술이나 질병으로 거동이 어려워지면 치료비와 별개로 누군가의 도움이 필요하다.

부담은 갈수록 커지고 있다. 금융감독원이 서울대 연구진의 추계를 인용해 2025년 간병보험 소비자 유의사항에서 제시한 자료에 따르면 국내 사적 간병비는 2008년 3조 6000억 원에서 2018년 8조 원, 2024년 11조 4000억 원으로 늘어난 것으로 추정된다. 공적 돌봄 비용도 증가했다. 국민건강보험공단의 ‘2024 노인장기요양보험 통계연보’를 보면 2024년 장기요양 급여비용은 16조1762억 원으로 전년보다 11.6% 늘어 처음으로 16조 원을 넘어섰다.

간병비 걱정에 ‘간병보험’을 알아보는 사람도 많다. 문제는 간병보험이라는 이름만으로는 어떤 보장을 받을 수 있는지 알기 어렵다는 점이다. 상품과 특약에 따라 보험금을 받는 조건과 방식이 크게 다르다.

‘간병보험’이라고 다 같은 보험은 아니다

시중에서 간병보험으로 불리는 상품은 하나의 정형화된 보험이 아니다. 질병이나 상해로 입원해 간병인을 실제 사용했을 때 일정 금액을 지급하는 특약이 있는가 하면, 보험회사가 간병인을 지원하거나 치매·장기요양 상태를 기준으로 보험금을 지급하는 상품도 있다.

특히 헷갈리기 쉬운 것이 ‘간병인 사용일당’과 ‘간병인지원 입원일당’이다. 간병인 사용일당은 가입자가 직접 간병인을 이용하고 비용을 낸 뒤 약관에 따라 보험금을 받는 방식이다. 간병인지원 특약은 보험회사를 통해 간병인을 지원받는다. 상품에 따라 입원 전 정해진 시간 안에 보험사에 간병인 지원을 신청해야 하는 경우도 있다.

간병인을 썼다고 보험금이 자동으로 지급되는 것도 아니다. 실제 간병서비스를 이용했는지, 간병비를 지급했는지 확인하는 절차를 거치며 보험사가 추가 증빙을 요구할 수 있다.

약관도 바꼈다

최근에는 보호자와 간병인을 연결해주는 중개 플랫폼을 통해 간병인을 구하는 경우가 늘었다. 금융감독원은 2024년 11월 공정금융추진위원회를 통해 간병인 정의에 플랫폼을 통해 구한 간병인도 포함하도록 약관을 개선하기로 했다.

보험금 청구 때 필요한 증빙도 구체화됐다. 간병인사용계약서와 간병근무일지 등을 통해 실제 간병서비스가 이뤄졌는지 확인할 수 있도록 한 것이다. 간병보험에 가입했다면 어떤 간병인을 이용해야 보장받을 수 있는지는 물론, 보험금을 청구할 때 어떤 서류가 필요한지도 미리 확인해둘 필요가 있다.

국가에서 지원하는 간병도 있는데, 보험이 필요할까

민간보험에 가입하기 전에는 공적 제도로 어느 정도까지 대비할 수 있는지도 살펴볼 필요가 있다.

보건복지부 ‘2023년 노인실태조사’에 따르면 신체 기능에 제한이 있는 노인은 전체의 18.6%였다. 이 가운데 돌봄을 받고 있는 비율은 47.2%였으며, 돌봄 제공자는 가족이 81.4%로 가장 많았다. 장기요양보험서비스를 이용한다는 응답은 30.7%로 2020년 19.1%보다 높아졌다.

대표적인 공적 제도가 노인장기요양보험이다. 65세 이상이거나 65세 미만이라도 치매·뇌혈관질환 등 노인성 질병이 있고 장기요양등급을 인정받으면 방문요양·방문간호·주야간보호 등의 재가급여나 시설급여를 이용할 수 있다. 일반적으로 재가급여는 급여비용의 15%, 시설급여는 20%를 본인이 부담하며 소득·재산에 따라 감경받을 수도 있다. 월 한도액을 넘는 비용이나 비급여는 본인 부담이다.

병원에 입원했을 때는 ‘간호·간병통합서비스’를 이용할 수도 있다. 보호자나 개인 간병인이 상주하는 대신 병원의 간호인력이 간호와 간병을 제공하는 제도다.

다만 간호·간병통합서비스를 이용했다고 일반적인 ‘간병인 사용일당’을 받을 수 있는 것은 아니다. 약관상 간병인 사용에 해당하지 않을 수 있어, 통합서비스 이용 때 별도의 입원일당을 지급하는 상품인지 확인해야 한다.

60대라면 가입할까 고민하기 전에

간병비를 감당할 노후자산이 충분하지 않고 가족에게 경제적 부담을 지우고 싶지 않다면 보험으로 위험을 나누는 방법을 고려할 수 있다. 그렇다고 나이가 들었다는 이유만으로 서둘러 가입할 필요는 없다.

먼저 기존 보험부터 살펴보자. 종신보험이나 건강보험, 치매보험 등에 간병·입원·장기요양 관련 특약이 들어 있을 수 있다. 이미 갖고 있는 보장을 모르고 새 보험에 가입하면 보험료만 중복해서 낼 수 있다.

새로 가입한다면 현재 보험료보다 앞으로 감당할 보험료를 봐야 한다. 갱신형 상품은 연령이 높아지면서 보험료가 오를 수 있다. 지금은 부담 없는 금액이라도 70대, 80대에 보험료가 부담스러워 계약을 해지한다면 정작 간병이 필요할 때 보장받지 못한다. 몇 세까지 보장되는지도 함께 확인해야 한다.

보험금 지급 조건도 꼼꼼히 살펴야 한다. 입원만 하면 지급되는지, 간병인을 실제 사용해야 하는지, 어떤 간병인을 인정하는지, 플랫폼을 통해 구한 간병인도 가능한지, 간호·간병통합서비스를 이용했을 때 별도 보장이 있는지에 따라 받을 수 있는 보험금이 달라진다.

▲그래픽= 이은숙 기자 eun83@

결국 간병보험 가입 여부는 ‘간병비가 얼마나 비싼가’만으로 결정하기 어렵다. 간병이 장기화됐을 때 그 비용을 내가 감당할 수 있는지가 더 중요한 기준이다.

특히 60대 이후라면 ‘가입할 수 있을 때 일단 가입하자’보다 ‘간병이 필요한 나이까지 유지할 수 있는 보험인가’를 먼저 따져볼 필요가 있다. 간병보험은 지금 보험금을 받는 상품이 아니다. 정작 도움이 필요한 70대, 80대에도 계약을 유지하고 있어야 제 역할을 한다.