최근 은퇴를 앞둔 직장인들이 자주 하는 질문이다. 물론 노후자금은 많으면 많을수록 좋겠지만 2억 원도 결코 적은 돈이 아니다. 하지만 은퇴 후 20~30년을 살아야 하는 시대, 과연 2억 원은 얼마나 오래 버틸 수 있을까? 전문가들은 노후 자산관리에서 가장 중요한 것은 투자 상품 선택보다 ‘인출 계획’이라고 말한다. 퇴직금을 얼마나 모았느냐보다 그 돈을 얼마나 오래 사용할 수 있느냐가 더 중요하다는 의미다. 실제로 많은 은퇴자가 퇴직연금을 일시금으로 인출한 뒤 생활비로 사용하기 시작한다. 나름대로 아껴 쓰고 계획적으로 지출한다고 해도 돈을 꺼내 쓰다 보면 예상보다 훨씬 빨리 자금이 줄어들 수 있다.

월 150만 원씩 꺼내 쓰면

65세에 은퇴한 A 씨는 퇴직연금으로 2억 원을 보유하고 있다. 국민연금으로 월 120만 원을 받고 있지만 부부 생활비는 월 270~300만 원 정도가 필요하다. 부족한 최소 금액인 150만 원은 퇴직연금에서 충당해야 한다.

단순 계산으로 월 150만 원씩 인출하면 연간 1800만 원을 사용하는 셈이다. 이렇게 계산하면 2억 원은 약 11년 정도 사용할 수 있다. 76세 전후가 되면 자금이 대부분 소진한다는 계산이 나온다.

문제는 그 이후다. 최근 기대수명을 고려하면 은퇴 후 20년 이상 생활하는 경우가 흔하다. 퇴직연금이 바닥난 이후에도 생활비와 의료비는 계속 필요하다. 은퇴 초반보다 오히려 병원비, 간병비 등의 지출이 늘어나는 경우도 많다.

(이미지=AI 생성)

인출금액에 따라 결과는 크게 달라진다

같은 2억 원이라도 얼마를 사용하느냐에 따라 수명은 크게 달라진다. 예를 들어 매달 100만 원을 찾으면 약 16년 동안 사용할 수 있다. 반면 매달 200만 원을 인출하면 약 8년 정도면 대부분 소진된다. 노후자금이 부족한 이유는 자산 규모보다 지출 규모에 있는 경우가 많다.

특히 은퇴 초기에는 여행, 차량 교체, 주택 수리, 자녀 지원 등으로 예상보다 많은 돈을 지출하는 경우가 많다. 전문가들이 은퇴 후 첫 5년을 가장 중요한 시기로 꼽는 이유도 여기에 있다.

은퇴 직후 소비 습관이 노후자금의 수명을 결정할 수 있다는 뜻이다.

자산을 운용하면 시간이 늘어난다

은퇴 후에는 원금을 지키는 것도 중요하지만, 자산의 가치를 유지하는 것도 중요하다.

퇴직연금을 단순히 예금 통장에 넣어두면 원금은 비교적 안전하게 보관할 수 있다. 하지만 물가상승률을 고려하면 이야기가 달라진다.

예를 들어 현재 1만 원으로 살 수 있는 물건이 10년 뒤에도 같은 가격이라는 보장은 없다. 돈의 액수는 그대로지만 실제 구매력은 줄어들 수 있다.

이 때문에 은퇴자에게도 일정 수준의 자산 운용은 꼭 필요하다. 만약 퇴직연금 자산을 안정적으로 운용해 연 3% 수준의 수익을 얻는다고 가정하면 상황은 달라진다. 수익률이 아주 높지 않더라도 자산이 일부 성장하면서 인출 기간을 늘리는 효과를 기대할 수 있기 때문이다.

물론 노후 자산은 높은 수익을 쫓기보다 안정성을 우선해야 한다. 은퇴자에게 중요한 것은 단기간의 고수익이 아니라 오랫동안 생활비를 만들어주는 지속 가능한 운용이라는 점은 잊지 않아야 한다.

은퇴자들이 자주 하는 세 가지 실수

첫 번째는 퇴직연금을 한 번에 찾는 것이다. 목돈이 생기면 소비 규모가 커지기 쉽다. 여행이나 자녀지원 등에 예상보다 많은 돈이 들어가면서 자산 감소 속도가 빨라질 수 있다.

두 번째는 모든 자산을 안전하다고 예금에만 넣어두는 것이다. 원금은 지킬 수 있지만 물가상승률을 고려하면 실질 구매력은 점차 감소할 수 있다.

이를 쉽게 보여주는 예가 자장면 가격이다. 1990년 대만 해도 2000~3000원이면 한 그릇을 먹을 수 있었지만 지금은 3배 이상은 줘야 한다. 돈의 액수는 그대로여도 시간이 지나면 살 수 있는 물건의 양은 줄어들 수 있다.

세 번째는 생활비 계산 없이 돈을 쓰는 것이다. 은퇴 후에는 월급이 사라진다. 따라서 매달 얼마가 들어오고 얼마가 나가는지 관리하는 습관이 무엇보다 중요하다.

☝️쓸모 있는 TIP

▲퇴직연금은 한 번에 찾아서 굴리려 하지 말자

은퇴 직후에는 최소 6개월 정도 시간을 갖고 계획을 세우는 것이 좋다. 급하게 목돈을 찾아서 투자 결정을 내릴 필요는 없다.

▲생활비 통장과 투자 통장을 분리하자.

생활비용 자금과 투자 자금을 섞어 관리하면 소비와 투자의 경계가 흐려진다. 통장을 따로 관리하면 훨씬 체계적이다.

▲비상 자금을 준비하자

최소 1년 치 생활비는 비상자금으로 따로 보관하는 것이 좋다. 갑작스러운 의료비나 예상치 못한 지출에 대응할 수 있도록 해야 한다.

▲정기적으로 자산 건강검진을 하자

1년에 한 번 정도는 자산 배분 상태와 지출 구조를 점검해본다. 건강검진처럼 자산도 정기적인 관리가 필요하다.