(챗GPT 생성 이미지)

노후에 가장 염려되는 질병을 꼽으라면 많은 이들이 치매를 떠올린다. 휴대전화로 ‘OO 구에서 최종 목격된 A 씨를 찾는다’라는 경찰청 실종 경보 문자를 받을 때면, 치매 환자가 길을 잃은 것은 아닐지 떠올리게 된다.

보건복지부 치매역학조사 및 실태조사 결과에 따르면 2025년 치매 환자는 약 97만 명으로 추정되며, 2026년에는 100만 명을 넘을 것으로 전망된다.

치매는 더 이상 남의 일이 아니다. 부모 세대는 물론 스스로 노후를 대비하려는 움직임도 함께 늘고 있다. 이런 흐름 속에서 치매보험에 대한 관심도 높아지고 있다. 특히 일부에서는 이를 노후 생활비로 쓸 수 있지 않을까 하는 기대도 나온다.

연금처럼 쓸 수 있을까

치매보험은 특정 조건이 충족될 때 보험금을 지급하는 보장성 보험이다. 일반적으로 중증 치매 진단 이후에 보험금이 나오며, 그 이전에는 자금을 꺼내 쓸 수 없다.

최근에는 매월 일정 금액을 지급하는 상품도 등장했지만, 이 역시 치매 상태가 확인된 이후에만 수령이 가능하다. 평상시 생활비로 활용하는 연금과는 출발점 자체가 다르다.

연금 전환 가능한 상품도 있지만 제한적

일부 상품에는 ‘연금 전환 특약’이 포함되기도 한다. 보험료 납입이 끝난 뒤 치매가 발생하지 않으면 연금 형태로 받을 수 있다. 다만 조건이 있다. 보험사별 차이는 있지만, 보험료를 끝까지 납입하고 치매 관련 보험금을 한 번도 받지 않아야 한다. 중간에 치매 진단을 받거나 보험금 지급 이력이 발생하면 연금 전환은 불가능하다. 수령액 역시 납입 보험료와 상품 구조에 따라 달라져 기대했던 수준과 차이가 날 수 있다.

치매보험의 역할은 따로 있다

치매보험은 ‘노후자금’이라기보다 ‘노후 리스크 관리 수단’에 가깝다. 치매로 인해 발생할 수 있는 간병비와 생활비 부담을 줄이는 데 목적이 있다.

일상적인 생활비는 국민연금이나 개인연금으로 준비하고, 치매보험은 예기치 못한 상황에 대비하는 보완 장치로 활용하는 것이 현실적이다.

노후 준비, 나눠서 생각해야 한다

노후 준비에서 중요한 점은 역할을 나누는 일이다. 언제, 어떤 조건에서 자금을 받을 수 있는지 구조를 이해하고 기능별로 준비해야 한다. 전문가들이 보장성 보험 비중을 전체 소득의 8~10% 수준으로 제시하는 것도 이와 같은 맥락이다. 치매보험이 없거나 있더라도 충분치 않다고 판단될 때는 스스로 의료비와 요양비를 대비한 별도의 자금 마련도 필요하다.

치매보험, 이런 사람에게 필요하다

치매보험을 특히 고려해볼 필요가 있는 경우도 있다. 가족력이 있거나 장기 간병 비용이 우려되는 경우, 자녀에게 경제적 부담을 남기고 싶지 않다면 검토할 만하다.

다만 가입 전에는 보장 범위를 꼼꼼히 따져야 한다. 경증과 중증 치매 보장 차이, 면책 기간과 감액 기간, 갱신형 여부에 따른 보험료 변동 가능성 등은 반드시 확인해야 할 요소다

놓치기 쉬운 핵심, 지정대리인 청구

‘지정대리인 청구제도’는 본인이 보험금 청구를 할 수 없는 상황에 대비해 가족 등이 대신 청구하고 수령할 수 있도록 하는 제도다. 치매의 특성상 발병 이후에는 직접 청구가 어려울 수 있다. 따라서 치매보험의 계약자, 피보험자, 수익자가 모두 본인이라면 사전에 지정대리인을 설정해 두는 것이 좋다.

지속 가능성이 중요

치매보험은 큰 비용이 발생할 수 있는 상황에서 재정적 부담을 완화하는 역할을 한다. 평소 노후생활비로 활용하는 자금이라기보다, 위험에 대비하는 안전장치에 가깝다.

노후 준비의 핵심은 수익이 아니라 지속 가능성이다. 치매보험 역시 그 관점에서 접근할 때 비로소 제 역할을 한다.